不久前，关于“推迟退休”的讨论令许多中年人愤怒。

最近一项关于“老年人自由”的调查让许多中年人默默地拿起保温杯。

9月17日，富兰克林·邓普顿(Franklin Templeton)发布了最新的“中国大陆退休收入策略和预期调查”。根据调查线，中国大陆一线城市的平均退休目标储蓄约为400万元。

存400万元实现“养老自由”？

由于本次调查集中在北方、上、宽、深四个一线城市，调查结果不适用于全国老年人。

那么，一线城市实现“养老金自由”要花多少钱？

答案是大约400万元。

根据调查，大多数受访者认为他们的储蓄尚未达到未来的既定目标。其中，28%的受访者表示“难以达到原定目标”。

约61%的受访者表示，他们还没有开始为退休储蓄。然而，只有5%已经开始准备的受访者认为他们可以随时退休。

60%的退休人员热衷于定期存款

调查显示，个人储蓄是中国一线城市退休人员的主要资金来源。

60%的受访者表示，定期存款是退休投资计划的主要金融产品，其次是股票、基金和储蓄，分别占受访者的52%、48%和40%。

此外，在所有退休问题中，潜在的健康问题是最令人担忧的。半数受访者将医疗和相关医疗费用作为退休费用的首要考虑因素。因此，56%的受访者预计退休后生活费用会增加。

我们真的需要400万元来实现“养老自由”吗？

在看完报告后，基金经理看了看只有四位数的银行卡余额，心想:“当我退休时，我能存400万英镑吗？”

基金经理认为这份报告的样本不全面，所以他专门寻找了中国养老金融50论坛(caff)的调查报告。

该组织于2017年向中国大陆31个省(自治区、直辖市)发布了调查报告，有效收集了45，482份问卷。

这应该代表绝大多数中国人的真实水平。

调查结果显示，超过70%的人认为养老储蓄应该在100万元以下，但超过50%的人认为养老储蓄应该在50万元以上。

然而，值得注意的是，72.3%的受访者拥有一处或多处房产。

如果50万是2017年全国养老储蓄的平均值，那么未来一线城市居民的养老储蓄至少应该在200万元左右。

如果我们想实现养老自由，如果我们想旅行，400万英镑确实是实现养老自由的基本门槛。

推迟退休已成为一种普遍趋势。

这位基金经理的平均收入为50万元，现在还不到40万元，他决定坚守这个密码，希望退休后能存下最多400万元，以实现“养老自由”。

假设基金经理年薪为20万元，退休年龄为60岁，如果他不吃不喝，他可能只存了400万元。

然而，如果基金经理年薪为20万英镑，退休年龄为65岁，他不仅可以节省高达400万英镑的养老储蓄，还可以有100万英镑的食物和饮料。

想到这里，基金经理对“延迟退休”充满期待。

2015年，人事部表示，将于2017年推出延期退休计划，并在推出后五年内逐步实施。由于激烈的讨论和实施上的困难，以及严峻复杂的就业形势，推迟退休的政策至今尚未正式实施。

然而，作为80后，据估计，他们肯定会赶上“延迟退休”的大浪潮。

根据以前的假设，男性每三年延长一年，女性每两年延长一年。到2045年，男女退休年龄都将达到65岁。有些60岁、70岁和80岁以后的人都赶上了延迟退休。

老龄化社会的到来是如此出人意料。面对已经超过收入的养老金，单纯依靠养老金显然是不现实的。

富兰克林·邓普顿多资产投资项目团队的投资组合经理唐·郑辉说:“一般来说，从长远来看，投资风险越高，预期回报就越高。”。但是退休前的人们应该小心不要陷入以牺牲储蓄为代价寻求高回报的陷阱。除了关注投资组合回报，退休人员还应该从收入的角度考虑他们的退休投资组合。"

除了储蓄、买房和投资股票，还有哪些其他投资渠道？

政策支持

保险公司在商业养老保险中发挥作用

据《中国证券报》报道，中国保监会正在研究鼓励保险公司发展商业养老保险的政策。

目前，几家大型保险公司正在积极安排老年人购买商业养老保险。

“具体来说，保险公司为老年人提供的产品主要包括五大类，”新华保险相关人士指出，一是为老年人提供年金保险和养老年金保险；二是根据疾病防护需求提供危重疾病保险和特殊疾病保险。三是根据医疗费用补偿和津贴保障的要求，提供住院费用和住院津贴医疗保险。四是为意外伤害、意外医疗和意外住院津贴等保障需求提供意外伤害和意外医疗保险。五是提供定期寿险或终身寿险，以满足定期和终身死亡保护的需要。

从市场反应来看，PICC人寿相关负责人表示，截至2019年8月底，公司60岁及以上活跃客户558万人，上述老年客户支付的保费超过469亿元，公司保险金额超过6800亿元。

据太平洋人寿保险(Pacific Life Insurance)数据，截至2019年8月31日，被保险人年龄在60岁以上的有效保单约有970万份，覆盖800多万人次，为客户提供的总覆盖面超过6000亿元。

中国公共基金的表现是世界上最好的。

在9月17日的“2019年欧洲货币资产管理年会”上，中国资产管理协会(简称“中日协会”)副会长钟荣萨在“2019年欧洲货币资产管理年会”上表示，中国公共基金在全球资产管理行业的表现非常好，前20年的年化回报率超过16%，2019年以来的年化回报率超过13%。

但是为什么公共基金不能摆脱“基金赚钱，投资者赔钱”的恶性循环呢？

钟荣萨认为，投资者没有获得如此高的回报，事实上，每个人都“没有抓住”。

“在他20世纪70年代和80年代建立养老金制度之前，美国的公共基金行业实际上并没有发展得这么好。因此，40年的发展实际上与基金行业的长期资金以及将长期资金分配给资本市场以促进创新和增长密切相关。”钟荣萨指出，中国目前包括公共筹资在内的行为仍相对零售。

最近，证券及期货事务监察委员会(sec)发布了一项“12条改革”，明确规定“促进将公共资金纳入个人所得税递延商业养老金投资的范围”。

钟荣萨希望通过推进税收延期等小杠杆来推动更长期的资本形成。

2018年9月13日，中国首只养老目标基金——华夏养老基金成立，成立于20403年。经过一年的发展，截至2019年9月16日，共有31家基金公司设立了51家养老目标基金，规模为165亿元。

就养老目标基金业绩而言，截至9月16日，所有养老目标基金净值均在1元以上，自成立以来平均回报率为4.8%。其中，兴泉安泰平衡养老基金持有fof三年，中欧预期养老基金持有fof 2035年，南方养老基金持有fof 2035年，华夏养老基金持有FOF 2050年，嘉实多养老基金持有FOF 2050年，许多其他养老目标基金表现良好，自成立以来回报率超过10%。

本文来源于中国基金会

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